Otwórz menu główne

Kredyt hipoteczny – długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka[1] ustanowiona na rzecz banku kredytującego na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności nieruchomości położonej na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Kredyt hipoteczny to zbiór różnego rodzaju kredytów opartych o wpis w księdze wieczystej w dziale. Do grupy kredytów hipotecznych zalicza się: kredyt mieszkaniowy, kredyt budowlany-hipoteczny, kredyt konsolidacyjny i pożyczka hipoteczna.

Spis treści

ZabezpieczeniaEdytuj

Podstawowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest hipoteka, ale nie jedynym. Kredytobiorca ręczy swoim majątkiem obecnym i przyszłym oraz swoimi dochodami obecnymi i przyszłymi. Górną granicą ewentualnych roszczeń banku jest wartość hipoteki. W przypadku kredytów waloryzowanych kursem waluty górna wartość hipoteki może zmieniać się. Od czasu zmiany rekomendacji S przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2013 roku, kredyty hipoteczne w Polsce mogą być udzielane tylko w walucie, w której kredytobiorca pobiera wynagrodzenie.[2]

Tymczasowymi formami zabezpieczenia (do czasu ustanowienia hipoteki) zazwyczaj są: ubezpieczenie pomostowe, poręczenie, weksel, blokada środków na rachunku (np. lokaty) oraz poręczenie osoby trzeciej, posiadającej zdolność kredytową.

Koszty związane z kredytem hipotecznymEdytuj

Całkowity koszt kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników, z których głównym są odsetki naliczane od kapitału pozostałego do spłaty.[3] Pozostałe koszty to:

  • Prowizja bankowa
  • Ustanowienie hipoteki (wpisem w księdze wieczystej prowadzonej przez sąd)
  • Koszty notarialne
  • Założenie księgi wieczystej dla nieruchomości jej nie posiadających lub przy wydzieleniu odrębnego lokalu w nieruchomości
  • Ubezpieczenie od zdarzeń losowych z cesją praw z polisy na bank kredytujący (niezbędna w całym okresie kredytowania w odróżnieniu od ubezpieczenia kredytu – tylko do momentu ustanowienia hipoteki)
  • Ubezpieczenie na życie z cesją na rzecz banku (coraz częściej i chętniej stosowane przez banki)
  • Całkowity koszt kredytu (CKK) - suma wszystkich kosztów związanych z kredytem[4].
  • Prowizja za wcześniejszą spłatę ( od 21 lipca 2017 roku banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę w maksymalnej wysokości do 3% przez pierwsze 3 lata dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Dla kredytów z oprocentowaniem stałym istnieje możliwość pobierania prowizji przez cały okres kredytowania).[5]

PrzypisyEdytuj

  1. Kredyt hipoteczny. W: Pojęcia stosowane w statystyce publicznej [on-line]. Główny Urząd Statystyczny. [dostęp 2015-08-20].
  2. Komisja Nadzoru Finansowego, Rekomendacja S.
  3. Tani kredyt - jak zaoszczędzić na kredycie hipotecznym?, „Kredyt hipoteczny UK - polski mortgage broker” [dostęp 2018-11-06] (ang.).
  4. Kredyt hipoteczny na co zwrócić uwagę. [dostęp 2018–03–27].
  5. Wcześniejsza Spłata Kredytu Hipotecznego 100% Informacji I blogkredytowy.pl, Blog Kredytowy II Kredyty Hipoteczne Okiem Praktyka, 4 października 2015 [dostęp 2019-04-13] (pol.).

BibliografiaEdytuj

  • Z. Dobosiewicz: Kredyt mieszkaniowy i budowlany. Warszawa: C.H. Beck, 2006. ISBN 83-7387-957-9.
  • Ł. Reksa, J. Zaleska: Prosta droga do kredytu na własne "M". Warszawa: Komisja Nadzoru Finansowego, 2012. ISBN 978-83-63380-06-9.